Bank-Ready: The Ultimate Guide to SME Credit Access in Africa

Guia para o acesso ao crédito para PME em África

As pequenas e médias empresas (PME) são o coração da economia africana. Com mais de 90% das empresas classificadas como PME e gerando mais de 80% do emprego em muitos países, a sua importância não pode ser subestimada. No entanto, a maioria das PME africanas está excluída dos sistemas financeiros formais.

Este guia descreve as barreiras, inovações e oportunidades que moldam o acesso ao crédito das PME, bem como o papel de plataformas como a AMBESA.com na resolução desta equação.

O fosso de crédito das PME em números

Métrica

Valor

###p#< das empresas africanas que são PME

90>#/p######p#< do emprego gerado pelas PME

Mais de 80>#/p######p#< das PME com acesso a crédito formal

17% (Fórum de Financiamento das PME do Banco Mundial)

Lacuna de financiamento das PME lideradas por mulheres

42 mil milhões de dólares (IFC)

Quota informal das PME

Mais de 60% (OIT)

Informação importante: A lacuna de financiamento das PME na África Subsariana está estimada em 330 mil milhões de dólares.

5 principais barreiras que bloqueiam o acesso ao crédito das PME

Informalidade: Muitas PME não estão registadas, o que dificulta aos bancos a avaliação do risco ou a concessão de empréstimos.

Falta de garantias: Os bancos tradicionais exigem ativos fixos (terrenos, equipamentos), que a maioria das PME não possui.

Disparidades de género: As empresas lideradas por mulheres recebem uma fração do financiamento que os homens recebem, apesar de taxas de sucesso comparáveis.

Baixa literacia financeira: muitos empreendedores carecem de competências básicas de planeamento financeiro, o que reduz a sua solvabilidade.

Pegadas digitais limitadas: sem registos de transações, declarações fiscais ou históricos de compradores verificados, as PME não conseguem provar a sua fiabilidade.

Fintech + Microfinanças: Transformar o crédito às PME

Aplicações móveis de crédito

Aplicações como M-Shwari, Tala, Branch e Carbon utilizam o comportamento dos smartphones e os padrões de dinheiro móvel para determinar a solvabilidade.

Bancos a entrar no microcrédito

Instituições como o Equity Bank (Quénia), o Access Bank (Nigéria) e o Ecobank (África Ocidental) oferecem agora microcréditos a partir de 100 dólares, muitas vezes acompanhados de formação.

Ferramentas de pontuação digital

As empresas de tecnologia financeira estão a criar APIs que utilizam o histórico de SMS, recargas de tempo de antena e atividade da carteira móvel para avaliar o risco de empréstimo.

Parcerias entre bancos e fintech

Estamos a assistir a um aumento das parcerias que combinam o alcance da fintech com a estabilidade dos bancos para servir as PME.

O que torna uma PME pronta para o banco em 2025?

Para obter financiamento, as PME devem ser credíveis, rastreáveis e digitalmente ativas.

Principais características para estar pronto para o banco

Registo comercial oficial (identificação ou licença da empresa)

Histórico comercial ou de pagamentos verificado

Presença profissional online

Sistema de rastreamento de faturas + inventário

Comprovação de atividade transfronteiriça (para exportadores)

A AMBESA.com ajuda as PME a construir esses ativos automaticamente.

O papel da AMBESA.com na viabilização do crédito

Verificação de fornecedores - Todos os fornecedores na AMBESA.com são selecionados e verificados, aumentando a confiança dos compradores e bancos.

Histórico comercial e dados de desempenho - As PME constroem uma pegada digital por meio de cada venda, consulta e classificação.

Visibilidade transfronteiriça - Compradores de toda a África interagem com as PME, aumentando a sua credibilidade em termos de exportação.

Registos de receitas - A AMBESA permite aos fornecedores documentar o seu volume de transações, o que é fundamental para os pedidos de empréstimo.

10 ações que os decisores políticos e parceiros podem tomar

Simplificar os processos de registo de empresas (prioridade ao digital)

Reduzir as taxas de constituição de PME

Oferecer incentivos fiscais às microempresas registadas

Investir em centros regionais de literacia digital

Financiar aceleradores para PME lideradas por mulheres

Criar sistemas nacionais de pontuação de PME (além dos bancos)

Integrar a tecnologia financeira em programas de empréstimos públicos

Criar portais de apoio à exportação por região

Incentivar plataformas que digitalizam o comércio das PME (por exemplo, AMBESA.com)

Lançar aplicações de acompanhamento da saúde financeira das PME

O salto económico de África começa aqui

As PME não são um problema «pequeno», são a maior oportunidade. Para que África se industrialize totalmente e desbloqueie o comércio intracontinental ao abrigo da AfCFTA, o acesso ao crédito deve ser democratizado.

Com finanças móveis, pontuação mais inteligente e plataformas como a AMBESA.com, já estamos a meio caminho.

Vamos construir negócios prontos para os bancos - a partir de agora.

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